13 Mar

Los Bancos y las Pólizas de Crédito

Uno de los instrumentos más utilizados por las empresas y los emprendedores son las pólizas de crédito, también es algo que muchos autónomos nos hemos visto obligados a utilizar en un momento u otro de nuestra vida.

Con este sistema el banco te preconcede un dinero que tu puedes utilizar y en función del dinero utilizado pagas el interés pactado con la entidad financiera. Normalmente también tiene una cantidad mucho menor, comisión del dinero no dispuesto, para el dinero que no utilizas.

Cuando cobras más tarde que tienes los pagos, cosa que nos ocurre a la mayoría de empresas del sector media, es necesario utilizar estás pólizas de crédito para poder realizar tus pagos a corto plazo (sueldos, impuestos, local, etc…).

En los momentos de menor liquidez bancaria de los últimos años, estoy notando unas diferencias barbaras del compartamiento de unas entidades financieras a otras. Las entidades que tienen mayor liquidez te ofrecen el dinero unas condiciones decentes, pero las entidades con dificultades financieras aprovechan para aplicarte unos tipos de interés altisimos (sobre todo cuando se trata de renovación de pólizas).

También hay que tener en cuenta que muchas en el caso de empresas piden el aval del emprendedor, hasta aquí todo normal y lógico. Incluso en casos que hay sociedades holding por medio, como es nuestro caso con ITnet Consulting Business SL, también es normal que pidan el aval de la holding.

Lo que ya empieza a ser demasiado es que te pidan contraprestaciones de inmovilizar o bloquear dinero (financieramente se llama pignorar) dinero de otra sociedad del grupo a cambio de concederte la póliza.

Ejemplo, hoy una entidad financiera (con un color de fruta valenciana) me ha dicho que para concederme una póliza de 50.000 euros para una empresa del grupo me solicitaba pignorar 20.000 euros de alguna empresa con líquidez. Total, como si me dejarán (encima es póliza, a lo mejor no lo uso) 30.000 euros, todo ello con el aval personal de los dos principales accionistas y de la sociedad holding.

Lo malo es que el negocio que tienes, tu papel en la industría, tus activos reales (no los contables), no son valorados por la mayoría de los bancos. Quizás algunas entidades como Caja de Navarra, La Caixa o BBVA pueden entender mejor a los emprendedores, pero en la mayoría de bancos no tienen ni idea de como valorar la realidad de nuestro negocio.

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Emprendedor y business Angel en el sector de las nuevas tecnologías. Fundador de la incubadora Grupo ITnet, de Akamon Entertainment y de Conector Startup Accelerator. Co-fundador de First Tuesday España. Ha escrito el libro "Los principales errores de los Emprendedores".

    Comments

  1. Xavi Mogas
    13 Marzo, 2009

    Que el banco o caja te ofrezca renovar la póliza a un interés mucho mas alto, también puede ser porque tengan ordenes de no dejar dinero ni renovar y de esta manera no te están diciendo que no directamente. (Es la practica que utiliza un caja catalana)

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  2. 13 Marzo, 2009

    Lo que llevo yo diciendo desde hace años….. cuando todo va bien, te dan, cuando va mal, para los bancos somos VAPORWARE. Si no tienes chicha, material palpable, de poco le importa que factures una barbaridad al mes y tengas unos ingersos de la leche. Rentabilidades pasadas no confirman las futuras. Y entonces no tienen a que echar el diente.
    Por eso la importancia de que las empresas del sector también inviertan en TANGIBLES.

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  3. 13 Marzo, 2009

    Carlos,
    Yo he visto casos en amigos empresarios en que, además, obligan a contratar un seguro de vida con la entidad tanto al empresario como a su mujer.
    Es cuestión de trabajar con varios bancos, y ser claros con todos: “os estáis portando como cabrones, pero a los que sobresalís de la media os llegará el día que pagaréis”. Y este es un mensaje a directores de oficina, no a un “tío de central” que suelen poner como excusa.

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  4. Carlos Saez
    14 Marzo, 2009

    Yo creo que la clave es tú último párrafo para nuestro sector, es que el 90% de los bancos no saben valorar la realidad de nuestro negocio. Ahí lo has clavado Carlos.

    Saludos,

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  5. Santi Mundi
    14 Marzo, 2009

    Las líneas de crédito van a volver algun día. Seguramente lo que nunca más va a volver será nuestra confianza en los bancos. Debemos aprender a buscar nuevas alternativas de financiación a corto plazo, aparte de los bancos.
    En un futuro vamos a tener que buscar socios que participen en determinados proyectos y nos ayuden a cubrir nuestros cobros a largo plazo de ese proyecto y se lleven parte de lo que ganamos del proyecto.
    Almenos podremos hablar con nuestros inversores cuando algo salga mal…
    Lo que está pasando en nuestro sistema bancario es una crisis de confianza del mercado internacional hacia nuestros bancos, que se han pasado de listos, y que nos reportará a nosotros los clientes muchísimos problemas.
    Almenos ahora sabemos a qué juegan.

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  6. 15 Marzo, 2009

    BANQUERO:

    Es un tipo que te presta su paraguas cuando hay un sol radiante y te lo reclama cuando empieza a llover (Mark Twain).

    Ayer hable con el director de mi sucursal (la caixa) y me ha dicho que les han quitado muchas atribuciones hasta el punto que los directores ya casi no tienen decisiones de peso alguna.

    ¿De que te sirve que tu director te entienda y quiera ayudarte si luego desde arriba no le van a dejar?

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  7. 16 Marzo, 2009

    Efectivamente, a mi Banesto (por que no decirlo!) me concedió un crédito ICO al 0,0,0.

    Me dijeron que la primera mitad antes del verano y la otra después, ok.

    La primera bien, la segunda, que eran de 10.000€ me dijeron que pignorara 7000€ para conseguir los 10000… Y no acepté. que Banesto haga negocio con el ICO me importa, pero que me utilice a mi de pelele para ello no me pareció.

    Digamos con todas las letras cuales son los bancos que hacen tal o cual cosa… A veces parece que son como los obispos, y al final ellos viven de nosotros, nosotros decidimos.

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  8. toni
    16 Marzo, 2009

    hola que tal las cosas de los cajas van mal a mi me han dejado tirado no devo na a nadie ni estoy en el ray , tenia una cuenta de descuen to de 40000 sin tocarla y a la hora de tener que negociar un pagare me an dejado con las puertas en las narices es increible pero es cierto llevo con la cam unos 35 años y me han dejado tirado y en puertas de tener que cerrar mi empresa ahora estoy mirando en otro banco ya veremos que portazo me daran

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  9. jose romero
    22 Abril, 2009

    hola, me llamo jose, en su dia mi empresa de la cual soy socio pidio una poliza de 60.000 € y el banco nos la dio sin pedirnos avales a ninguno de los tres socios, ese banco en caso de querer cobrar a quien le puede cobrar y si los socios tenemos que pagar esa poliza en caso de cierre de negocio..

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  10. RICHARD
    27 Abril, 2009

    ES VERDAD K UN BANCO O CAJA TIENE LA OBLIGACION DE DARTE UN CREDITO CUANDO NO TE KIEREN RENOVAR LA POLIZA .ME URGE INFORMARME GRACIAS

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  11. Pedro José Martínez
    31 Mayo, 2009

    He estado leyendo los comentarios y quisiera que me aclararais si es realmente obligatorio el contratar un seguro de vida cuando contratas una poliza de credito. Como empresario, me he visto obligado a solicitar, entre otros, este producto; lo he pedido en dos entidades tan dispares como el Banco Popular y la Caixa de Sabadell; en uno no me han solicitado ningun seguro de vida, y en el otro me dicen que es obligatorio; la verdad es que, obligatorio o no, tienes que claudicar antes las necesidades.
    En otro orden de cosas, quiero lanzar una cuestion al aire, quiero saber la opinion de todos vosotros;¿ porque hay que indemnizar a un trabajador cuando quieres prescindir de el?, se supone que la relaccion laboral parte de la necesidad mutua, uno de producir y el otro de trabajar, de por medio una contraprestacion economica, luego entonces, cuando esa relaccion termina no entiendo porque se castiga a la empresa con 45 dias por año trabajado……¿es eso solidario?, mi respuesta es clara, NO. Gracias.

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  12. IVAN
    16 Febrero, 2010

    HOLA EN CUANTO AL TEMA DE LA POLIZA DE PASARLA DE CREDITO A POLIZA
    LA VERDAD ES LO QUE EL BANCO TE OFRECE PARA TU PODER PAGAR YA Q SEGURAMENTE ESA POLIZA ESTA EN DESCUBIERTO HACE TIEMPO LO PUEDEN HACER O ACTIVAR LOS AVALES BANCARIOS, LA VERDAD YO ESTOY TODOS LOS DIAS CON TEMA DE BANCOS TODOS TODOS POR MI EMPRESA Y LAS COSAS NO VAN MAL PERO BUENO PODIAN IR MEJOR.. ESO SIEMPRE PASA LOS BANCOS AHORA MISMO LO Q HACEN ES GUARDARSE LAS ESPALDAS, Y PIDEN TODO TIPO DE PAPELES BIEN PARA UNA COSA U OTRA… PERO LA VERDAD Y A LA HORA DE NECESITAR AYUDA NINGUNO TE ECHA UN CABLE, LO Q TE DICEN BUSCATE LA VIDA COMO PUEDAS
    ES ASI LA CRUDA REALIDAD, SITE TOCA LA LOTERIA TE BUSCAN, SI TIENES DINERO TE BUSCAN Y SI NO LO TIENES Y LO DEBES TE BUSCAN.. SIEMPRE TE BUSCAN PARA LO BUENO O PARA LO MALO PERO TE BUSCAN, Q TENEMOS Q HACER COMO ELLOS,NO NOS PAGAN NO SERVIMOS, NOSE FIA ELLOS TAMPOCO
    COMO EMPRESARIO ESPERO Q ALGUN DIA ESTO TODO CAMBIE PERO CON EL CAMINO Q LLEVAMOS MAL PARADOS ESTAMOS

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  13. Eli Gutierrez
    29 Abril, 2010

    hola,mi caso es siguiente:
    hace 13 años cuando abrimos la empresa pedimos una poliza de credito, en la cual nos pidieron la firma a 3 personas como avalistas, pasado el tiempo, se supone que la póliza vencio, así es que tuvimos que hacer una nueva, como las cosas ya habian cambiado, los avales no eran los mismos. Ahora hemos cerrado la empresa, pero quedaron una serie de impagos, por lo que ahora el banco recurre a esas tres primeras firmas de la apertura, esto es así? es correcto?, si esas firmas sirven ahora para poder embargar, porque no sirvieron para que la póliza no se venciera ca alguna da año o seis meses. En este caso una de estas personas que avaló en aquel tiempo, tiene una casa, y se la quieren embargar, y a mi mi plan de pensiones, la persona a la que le embargan la casa, era esposa de mi socio, pero en el divorcio, a ella le toco esa casa, quedando en la sentencia visto que las acciones de la empresa eran para el, alguien me podría orientar y decirme si el embargo procede?, tanto con esa casa como querer retener mi plan de pensiones? Os agradeceré una respuesta

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  14. Kas
    11 Julio, 2010

    Pedro José, el único seguro obligatorio es el de incendios, a la hora de hipotecar un bien inmueble. El resto es totalmente opcional, auque siempre te lo impongan las entidades bancarias y te digan que es obligatorio. Me temo que tendrás que claudicar y luego quejarte o demandar, o bien buscar un banco que no te exija esa garantía tan desproporcionada.

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  15. 14 Septiembre, 2010

    Estoy renovando la poliza de credito y la caja me obliga ha hacerme un seguro de vida por valor de 24.000 euros. ¿Es legal que obliguen hacer un seguro de vida por este valor?, ¿Y si no se utiliza toda la póliza han de rebajar el importe del seguro de vida? Yo ya tengo un seguro de vida con la misma entidad por un valor mucho mas alto. ¿Cuantos seguros de vida tengo que tener?

    Alguien me podría confirmar si pueden obligarme ha hacer otro seguro de vida.

    muchas gracias

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  16. marcos
    10 Abril, 2011

    hola pedi una poliza de credito en marzo el banco me comento que esta concedida,pero no eta firmada y no tengo fecha de firma ,justo la semana pasada me quede en paro ,¿me pueden decir que no firmamos ?.El banco es otro diferente al que se domicilian la nominas,

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  17. loli
    12 Junio, 2012

    Hola buenas tardes,estoy en tramite de separacion y mipregunta es la siguiente,?Puedo pedir una poliza al banco mientras estoy con los tramites de la separacion o me tendria que espera a terminar?

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  18. jaime
    4 Agosto, 2012

    osea que las polizas son como mas o menos prestamos que el banco nos da????????????????????????????

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  19. lisania
    22 Noviembre, 2012

    que tal buenas tardes estoy muy confundida nececito un credito un abogado segun de prestigio m ofrese uno el detaye es que la primera ves que me sito m pide 500 para ver lo que es el registro publico ya que estaba dejando las escrituras de mi casa m dice que no son aseptada por un candado k l pusiero ahora bien m dice k m podra dar el credito solamente que compre una pliza de seguro a nombre de su contador y como beneficiario el nvercionista que dara el dinero . mi duda es siesto es posible ya que m dice que m costara esto 10,000 pesos y nesecito el diero pero no quisiera ser estafada o si puedo hacerlo por medio de una aseguradora osea qu el trato sea solo entre aseguradora y yo k hago

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  20. Txema Sanchis
    18 Enero, 2016

    Efectivamente abusones hay en todas partes, pero sigue habiendo bancos solventes que no se dedican a asfixiar a la clientela, yo he trabajado mucho con BBVA y en general estoy contento.

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