13 Sep

Los bancos y el «chantaje financiero»

Me gustaría compartir con todos los emprendedores y directivos que leen este blog algo que nos está ocurriendo cada vez más en Grupo ITnet a la hora de negociar temas con bancos.

Como todos sabéis, la mayoría de las empresas aunque tengan un buen EBITDA o buenos beneficios utilizan diferentes instrumentos de financiación, sobre todo financiación bancaria tipo pólizas de crédito o préstamos para sus operaciones. Una cosa es la realidad de los resultados, pero otra cosa es la tesorería, las pólizas son una de las principales soluciones a la hora de cubrir estos déficits de caja provocados casi siempre por el retraso sistemático de los pagos en España.

Como empresario uso pólizas de crédito desde mis inicios en 1996, e incluso creo que de autonómo ya empecé a utilizarlas 2-3 años antes. Durante todos estos años he trabajado según la etapa con diferentes entidades financieras, tanto bancos como cajas, desde La Caixa, pasando por Banco de Santander, BBVA, CajaMadrid (ahora Bankia), Caixa del Penedes, Bankinter, Banc de Sabadell o Banesto.

Es típico que a la hora de concederte un crédito o póliza te «obliguen» o sugieran como clave para la aprobación que te hagas un seguro, que contrates un plan de pensiones, que les muevas un saldo positivo o que contrates una tarjeta de crédito. Da igual que ya tengas varios planes de pensiones, que tengas varios seguros de vida, que tengas muchas tarjetas de crédito es un «lo tomas o lo dejas». Casi siempre cedes a estas «presiones» y acabas contratando un montón de servicios que no necesitas, pero que son imprescindibles para que te concedan la financiación.

Por otro lado, yo no me considero responsable de la situación financiera de los bancos, jamás en mi vida profesional ni personal, he impagado ningún tipo de crédito bancario y mi historial bancario es impecable. Eso en teoría debería contar a la hora de analizar los riesgos, ya que mis activos (vivienda, acciones, planes de pensiones, …) superan en varias veces mis pasivos (deudas). Yo no puedo ser responsable de los créditos que ELLOS han dado a inmobiliarias y especuladores financiero-inmobiliarios, ni puedo ser responsable de su mala política de servicios o inversiones que han seguido estos años.

Los bancos y su verdadera cara

Tenemos un reciente caso ya que roza lo increíble, una entidad financiera nos suele pedir que por motivos internos (desconozco si personales de los profesionales -tema variables y comisiones- o bien empresariales -presentación de información-) en determinadas fechas, aunque tengamos las pólizas de crédito sin usar, movamos el saldo durante unos días a otra entidad financiera y dejemos 2 días la póliza a tope de uso. Este favorcillo llevan varios años pidiéndonoslo, y nosotros como el coste es bajo lo hacemos.

En esta misma entidad, se renuevan las pólizas cada año, como en la mayoría de entidades. Hace unas semanas nos llamaron para hablarnos de su salida a bolsa, a lo cual les dijimos que es algo que no nos interesa.

En nuestro caso ITnet nunca invierte en empresas cotizadas, sólo hacemos inversiones en startups y empresas de Internet o Nuevas Tecnologías. Ellos ven en prensa que nosotros somos activos realizando inversiones y saben que nuestros negocios van muy bien y no paramos de crecer (tienen toda la información financiera, tanto o más que hacienda).

Pues la sorpresa ha sido que al decirles que no compraríamos acciones en su salida a bolsa, menos mal por cierto!!!, tendremos muy díficil que nos renueven la póliza de crédito. ¿Cómo le llamamos a eso?

Al final lo que ocurre es que sólo hay dinero «de mentira» y no tienen liquidez, con lo cual sus problemas para dar financiación son elevados ya que son ellos los que necesitan financiación.

La verdadera liquidez de los bancos da risa

En pocos días saldremos de dudas y veremos qué pasa con la renovación, mientras tanto paralelamente estamos empezando a trabajar con una nueva entidad que en todos los ratings está en la zona más estable del panorama bancario español con la cual esperamos empezar a trabajar en buenas condiciones. Si no nos renuevan la póliza compartiré con todos vosotros la información, y publicaré copias de los movimientos bancarios en los que movíamos los saldos para «maquillar sus números», repito que no sé si era petición del director para sus variables o del banco para sus números ante Banco de España.

P.D.: Cuando hablo de bancos me refiero tanto a bancos como cajas de ahorro.

P.D.2: Hay entidades bancarias con las que siempre la relación ha sido muy buena, con La Caixa llevo trabajando +25 años a nivel personal y con otras como BBVA tengo muchos temas personales y profesionales, estando muy contentos.

P.D.3: Por desgracia muchas veces depende de las personas, han habido entidades con las que todo iba muy bien con un director y que con el siguiente todo ha ido a peor… o viceversa. Normalmente si un buen director cambia de oficina, le seguimos.

Tu otro banco :)

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Emprendedor e inversor en startups tecnológicas. 📍Nuclio Venture Builder (Housfy, Eelp!, Finteca, Verone, ...). 📍Encomenda Smart Capital (VC seed) 📍Conector Startup Accelerator (Barcelona, Madrid, Galicia, Baleares) 📍First Tuesday (Barcelona y Madrid) 📍VP de Barcelona Tech City 📚Autor de “Los Principales Errores de los Emprendedores” 🗃 Grupo ITnet, Akamon Entertainment, ...

    Comments

  1. 13 septiembre, 2011

    Estimado Carlos:

    Hablas con finura y sin mencionarlo del chantaje tan directo de esa entidad bancaria. Te felicito por tu valentía, por poner las cosa claras y retratar la realidad del mundo financiero.
    Un saludo
    Jorge de Lorenzo

    Responder
  2. 13 septiembre, 2011

    Estimado Carlos:

    Soy accionista en un empresa que tenemos casi 1.000 empleados y contamos con una sola poliza de crédito con Bancaja (ningún banco más nos financia). Con la salida a bolsa de Bankia, nos sometieron al mismo chantaje que comentas, o compráis acciones de la salida a bolsa o no se renueva la poliza.

    Mi repuesta a Bankia

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  3. 13 septiembre, 2011

    Es una vergüenza pero es tal y como lo cuentas, nosotros teníamos pactadas unas condiciones y al no comprar sus acciones no dicen q no pueden renovar los acuerdos y nos aumentan las comisiones, nunca reconocerán que es por eso pero es así!

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  4. Javier Luque
    13 septiembre, 2011

    A nosotros con La Caixa nos ha ido de mal en peor. Somos una promotora inmobiliaria y nos han xxxxxx vilmente. Además de metérnosla doblada con el tema de los swaps para que en su día nos dieran el crédito a la construcción, cuando acabamos la obra y como ya estábamos en crisis se han negado sistemáticamente a subrrogar las hipotecas a ninguno de los clientes que encontrábamos. Encima dado que nosotros somos una empresa pequeña, los dueños siempre hemos tenido que avalar, con lo que no tienen bien cogidos. Si a eso sumas las comisiones salvajes que cobran por todo y el trato despótico que al menos aquí en Jaén se gastan, honestamente deseo que se vayan a la mierda. Por supuesto, para subsistir, dado que no conseguíamos traspasar los créditos a ningún cliente, hemos tenido que despedir a la mitad de la plantilla.

    Nota editor: modificada palabra ilegal por xxxxxx

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  5. David
    13 septiembre, 2011

    Lo que cuentas es la realidad, y nada más a puntualizar. Simplemente quiero comentarte que tú tampoco te quedas corto en el chantaje… más o menos con este post le dices al director de tu sucursal: si no me renuevas la póliza voy a publicar tu nombre, las cuentas, los movimientos…

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  6. 13 septiembre, 2011

    Curioso pero cierto son los que estan mas pelados, pero los que siguen teniendo la sarten por el mango. Tienen información confidencial y la utilizan para hacer competencia desleal, por ejemplo a mi sector (distribución de seguros). Venden a palanca sus productos «vaca» porque hoy por hoy les necesitamos. Deberia existir quien se dedicara a intermediar personas con capital (que no saben donde invertirlo) con empresarios con necesidades de tesoreria, unos ganarian mas que lo que el mercado ofrece y los otros pagarian menos por la financiación.

    Responder
  7. Daniel Peiró
    14 septiembre, 2011

    Son gestores del dinero … y como no hay dinero gestionan mentiras

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  8. AngelMiguel
    14 septiembre, 2011

    Amigo Carlos,

    La enseñanza academica de estos últimos años basada en el supuesto de que las empresas deben de subsistir y crecer en base al credito y la capacidad de apalancamiento a hecho mucho daño.
    La totalidad del analisis empresarial para la toma de decisiones, unido a la casi totalidad de la literatura sobre la misma materia estan basadas en una «falacia» y lamentablemente sus consecuencias estan a la orden del día.
    El analisis del circulante , los periodos medios de maduración y otras yerbas nos han conducido a hoy.
    Yo llevo trabajando en una empresa coonstructora desde hace 25 años… no no es conocida, y estos mismos problemas que tu planteas son los mismos que yo vivi… al borde de la extinción… hoy gracias a otra mirada, otro analisis, teniendo en cuenta que estamos en el ojo del huracan…. gozamos de una excelente liquidez, un patrimonio en equilibrio y una actividad estancada, porque la demanda esta muerta.
    Existe otro analisis para la toma de decisiones. Buscalo.
    Lo primero que has de hacer es acercarte con un espiritu critico a lo que has aprendido y te han enseñado, las cifras estan hay.
    Un saludo

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  9. Fito
    15 septiembre, 2011

    Quizá otra costumbre patria, aparte del retraso en los pagos, sea vivir de créditos. Tanto en lo personal como en lo empresarial, ha demostrado no ser una buena estrategia.

    Responder
  10. iosu
    15 septiembre, 2011

    AngelMiguel, espero que los números se te den mejor que la ortografía.

    Responder
  11. Raul Jimenez
    15 septiembre, 2011

    Hace cosa de dos años estas practicas ya pasaban, no es nuevo y uno de los que los que más lo practica es BBVA, nosotros tenemos la suerte de poder aguantar en este momento sin pólizas de crédito, pero cuando empezamos la andadura de la empresa, pedimos unas de 6000€ para tener más tranquilidad y al 3º año pare renovar ya nos pedían plan de pensiones, seguro de vida o un deposito de la misma cantidad… a lo que decidimos cerrar la póliza de crédito y empezar a vivir sin ellas, aunque en tu caso es muy complicado.

    Hace cosa de dos años, ya comente esto con BBVA y tu me comentaste que vosotros de momento 0 problemas, pero esta visto que al final esto afecta a empresas de todo tipo y no solo a las que somos pequeñas.

    Responder
  12. 15 septiembre, 2011

    Es un chataje de la banca hacia sus clientes, todo esto va degradando la atención, nos acribillan con intereses abusivos y encarecen las comisiones.

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  13. 15 septiembre, 2011

    Al fin y al cabo el banco es un negocio y pretende sacar tajada. Como ahora les falta liquidez, directamente lo intentan «robar». Lo de los bancos como experiencia estoy de acuerdo, a veces hace mucho más la persona que hay detrás de cada oficina que la entidad en sí misma.

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  14. Javier
    15 septiembre, 2011

    Un saludo Carlos.

    Comparto casi en su totalidad lo que comentas en la entrada. Pero hay cosas que me chirrían y que no puedo resistirme a comentarte:

    1. Dices «mi historial bancario es impecable. Eso en teoría debería contar a la hora de analizar los riesgos, ya que mis activos (vivienda, acciones, planes de pensiones, …) superan en varias veces mis pasivos (deudas)» Si tan buena salud financiera tenéis ¿para que pasar por los bancos? En todo el articulo dejas bien claro lo bien que lo hacéis, que ganáis mucho dinero… ¿pero recurrís a bancos y pólizas de crédito?

    2. Hablas de «chantaje» del banco hacia vosotros… pero tú tampoco te quedas corto amenazando «veladamente» (ironía) con publicar unas operaciones digamos «extrañas» si no te renuevan la póliza. (Me juego la mano derecha que esto llegará de un modo u otro al director de esa sucursal) Si las publicas tan culpable eres tú por acceder a hacerlas como el banco por proponerlas. No lo olvides.

    3. Dices «una entidad financiera nos suele pedir que por motivos internos (desconozco si personales de los profesionales…» Un tío como tú, que sabe lo que no está escrito… no me creo que no sepas exactamente qué son esas operaciones… y lo que no me creo es que hagas eso que dices «Este favorcillo llevan varios años pidiendonoslo, y nosotros como el coste es bajo lo hacemos.» ¿Haces favores a un banco (del que estás rajando) pagando tú?

    Carlos, no nos chupamos el dedo eh… que puedo ser un ignorante de temas financieros y chupiguais de empresas cancamuseras 2.0 pero no soy tonto.

    No eres tan diferente que ese director de sucursal. Haces lo que sea para conseguir lo que quieres.

    Suerte.

    Javier

    Responder
  15. AngelMiguel
    15 septiembre, 2011

    Para el IOSU : Dios …que dolor de cabeza me producen los que irremediablemente confunden el culo con las temporas… que tendran que ver los numeros con la ortografia, que tendrá que ver la estructura mental de una persona con el cumplimiento formal de las reglas sintacticas y gramaticales. Siempre hay tontos del culo que careciendo de soluciones prefieren lo alterno.
    El mundo esta lleno de imbeciles, sera por eso que asi nos vá.

    Responder
  16. Fernando
    15 septiembre, 2011

    Amigo Carlos: ¡Lo has clavado! Mi última experiencia Cajasol y su banca in-cívica. Por supuesto ya no tenemos póliza con Cajasol.Si no son acciones, son obligaciones o seguros, o tarjetas, o depósitos, o……
    Han quebrado o cerrado muchas empresas. A los clientes que quedamos el sector bancario no están friendo a estratocomisiones y supertipos de interés para pagar una morosidad que la propia banca ha generado. Y lo peor es que tenemos que decir amén a casi todo lo que nos piden ¿ Y quién no ha oído la frase en el mundo empresarial de ? Estamos acogotados e indefensos.

    Conocido Ángel Miguel: El apalancamiento surge por dos motivos, uno para financiar inversiones que modernicen los activos o abran nuevos mercados fundamentalmente. El otro surge cuando una administración o una gran empresa deciden apalancarse con el crédito de sus proveedores. Mientras el primero es beneficioso en principio, el segundo es el que causa la situación actual. Las técnicas de gestión de las que hablas no han conducido a nada porque son reglas «de la cuenta de la vieja» representadas en fórmulas. O es falacia que, en general, si yo muevo muchas veces mi almacén con el mismo margen, gano más.

    Responder
  17. 15 septiembre, 2011

    Un articulo muy valiente, Carlos.

    Hace unos meses escribi algo en lineas similares harto de ver y oir a tantas pymes que me contaban lo mismo que yo vivia en propias carnes. Resulta que es mal de muchos. Costara que se pueda remontar la situacion del pais con este panorama en el lado de los bancos y cajas. A quien le interese: http://www.edubayo.com/eb/2010/12/bancos-cajas-pymes-cajeros-automaticos.html

    ¿Es que nadie en el sector bancario se atreve a trabajar de modo distinto?

    Responder
  18. Morten
    16 septiembre, 2011

    Empecemos por lo primero, por los datos que has dado no se trata de un banco sino de una caja… como mucho una caja convertida en banco… las cosas claras.

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  19. Carlos
    16 septiembre, 2011

    Hola Carlos,

    soy trabajador de un banco y también me ha tocado libiar con la salida a bolsa de mi entidad. Comentarte que lo que explicas es bien cierto y se que ocurré y me parece vergonzoso, porque malos profesionales en el sector hacen que los pocos buenos profesionales paguen el pato. El motivo triste y cierto de porque hacen «ese chantaje» es porque no son buenos comerciales y no saben ir a buscar el perfil adecuado a aquellos clientes que realmente les puede interesar estos tipos de productos (tu te refieres a la acciones y yo lo englobo a cualquiera porque esto no ocurre ahora, sino de hace mucho tiempo con cualquier producto de campaña).
    Explicar también que la condición de tener acciones no hace que se renueve o no… simplemente ayuda. Al estudiar la renovación, se estudia la vinculación del cliente y cuando más lo esté y mejor rendimiento nos dé ese cliente, hace que tengamos motivos suficientes como para defender la renovación.

    Tristemente, quiero aclararte que un alto porcentaje de renovación de un buen cliente de cualquier tipo de producto es del empleado que estudia y defiende la operación delante el departamento de Riesgos, ya que este departamento sólo estudia números y es el trabajador quien debe defender todo lo que numericamente no se ve (y que como bien sabes, son muchas cosas).

    Siento realmente afirmar que hay pocos buenos profesionales en el sector y espero que puedas trabajar con uno de ellos (que los hay!) y no «te pongan piedras en el camino» de tu empresa para que puedas seguir creciendo.

    Responder
  20. Raúl
    16 septiembre, 2011

    Lo del tema de los bancos es preocupante. Se les está insertando desde los bancos centrales una cantidad enorme de dinero, pero este no llega a las empresas en forma de créditos. Así es imposible crecer y crear puestos de trabajo……conozco algún caso de empresarios que han tenido que cerrar alguno de sus negocios por falta de liquidez aun siendo rentable su empresa….algo inaudito.

    Confiemos en que todo mejore de aquí a un año y se recupere la economía como tantas otras veces…

    Responder
  21. Nemigo
    17 septiembre, 2011

    contento con el BBVA? Me parto la caja!

    Como cliente de bancos y cajas me pregunto: ¿Dónde está mi dinero? No lo usan para financiar empresas REALES ni lo prestan a particulares para sus familias. ¿Andeandará?

    Responder
  22. quemasda
    23 septiembre, 2011

    compra 10 acciones, 100€ ? no más, verás como cambia la cosa. Total todo se reduce a que en una pantalla cuando miren vuestro expediente, aparezca una muesca junto con otras referente a tu vinvulación.

    También recuerda una cosa, desde el punto de vista del banco, tu pasivo es su activo.

    Precisamente el problema de los bancos es que ahora mismo no saben distinguir la paja del grano. Qué activo (suyo) es bueno y cual es malo, cual es buenisimo y deja de serlo en 24hrs ?.

    En fin se podría escribir miles de páginas.

    Con los bancos, ponte siempre en modo rockefeller, si te debo un dolar tengo un problema, si te debo 1MM el problema lo tienes tu, sino ni empieces con ellos.

    Desde que tengo decenas de miles de euros de «activo» y ni un producto vinculante (transformalo en deuda simple y llana y cancela la vinculación), cada vez que entro por la puerta me ponen la alfombra, no sea que salga y no vuelva a entrar.

    Responder
  23. Raquel González
    26 septiembre, 2011

    Carlos, es todo un honor para alguien que sigue de cerca el parecer y la experiencia de referentes como tú, poder contactar contigo.
    Hace tiempo que te sigo en silencio, alimentándome y creciendo profesionalmente, como te digo, de tus conocimientos, los que compartes, y de otras personalidades con criterio y voz.

    Sé que nada tiene que ver con la tónica de tu blog la siguiente propuesta, pero sí tiene que ver con el fondo: la coyuntura y marco empresarial, las start-ups, los negocios y las inversiones privadas.

    Como profesional de la maduración y desarrollo de proyectos hasta su puesta en marcha, me gustaría poder contar con un equipo a modo de respaldo, como asesoramiento y como business angels, si lo prefieres.

    Quiero rodearme de gente honrada y profesional del ámbito de las empresas y conocedora de lo que significa ser emprendedor, visionarios, al mismo tiempo, de los buenos negocios.
    No es un secreto que hoy en día es súmamente difícil contar con profesionales serios y business angels que realmente inviertan en proyectos interesantes, innovadores, ya que ni las misma sociedades medio-gubernamentales (aunque sea a nivel de C.C.AA), apuestan por relanzar la economía inviertiéndo en la misma región por proyectos que, contrastadamente, pueden generar gran capital y menguar la lista de parados, dando calidad de infrestructura a la región. Vamos, es una crítica directa, si lo prefieres, a la Sociedad propiedad de La Generalitat de capital riesgo Avançsa.

    Por ello, para dar salida a proyectos que pasan por mis manos innovadores, útiles, rentables, con economia de escala (autofianciables en gran porcentaje), creando una asociación privada de varios bsiness angels que coinviertan en los mismos; es decir, poder presentar directamente poryectos a inversores potenciales. Tengo entendido que eres miembro de una red de business angels, pero un problema con el que se topan los emprendedores es la falta de rapidez y respuesta (así como los topes de inversión de muchas de ellas), puesto que las más rápida inicia el periplo tras los seis meses de la presentación del proyecto y cuya andadura por la misma no baja de otros cuatro meses.
    Mi interés no es sólo privativo, interesado, personal o como quieras llamarlo, sinó también social. En un mundo regido, como dices en tu escrito, por la banca, en el que desde hace muchos-muchos años, hasta las Caixas operan como bancos, perdiendo así la filosofía bajo la que se crearon, y dada la coyuntura que esto a propiciado, de nuevo (es inevitable recordar el crack del 29), quiero hacer algo para relanzar la economía prescindiendo al máximo de la banca; hay mucho capital privado que de poder utilizarlo, podría dar un nuevo giro / empujón a los momentos que pasamos, y que se devuelva el control a un gobierno, regional, estatal, comunitario, etc, escogido por elección pública (otro debate sería este, pero propongo dejarlo para otro día) y no la banca privada que no ha sido elegida en ningún momento por la ciudadanía ero que, sin embargo, es la que rige, controla y dirige cada país, siendo esto tan peligroso como estamos viendo.
    En definitiva y para evitar desahogarme más entre estas líneas, quisiera conocer tu parecer para poder trabajar en colaboración creando una plataforma como la que te digo, prescindiendo al máximo de las redes business angels, para dar salida a proyecto viables y realistas. Tanto como asesor y conocedor del sector como inversor privado, me gustaría conocer tu parecer a esta iniciativa así como saber si podría contar contigo como mimbro.

    Quizás haya divagado mucho a lo largo el escrito, si así es, házmelo saber e intentaré ser más concreta y concisa.

    Un cordial saludo, Carlos.

    Responder
  24. Raquel González
    26 septiembre, 2011

    Por cierto, si precisas de uno datos de contacto más directos, mi e-mail directo es djk_contablock@hotmail.com

    Responder
  25. 27 septiembre, 2011

    Estuve pensando en comprar acciones en Bancaja( Bankia) pero viendo lo que aquí describís parece que mi angelito de la guarda me dijo no,no,no. Ay que mirar la letra pequeña pero en esa letra no creo que aparezca la palabra chantaje o lo haces como nosotros te decimos o no trato, al traste con tus ahorros.

    Dalia Gaelle

    Responder
  26. 30 septiembre, 2011

    Carlos, no dejes de contarnos como termina la historia!!
    Saludos

    Responder
  27. Pau Cabezón Marco
    21 noviembre, 2011

    Felicidades por la valentía al publicar este artículo y por dar más detalles del oscuro mundo de la banca en este pais.

    Responder
  28. Diego
    21 noviembre, 2011

    Se puede decir más alto…..pero más claro?
    Felicidades Carlos!

    Responder

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